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　　随着时代的进步与社会经济的发展，越来越多的女性也开始尝试创业，渴望通过创业来改变命运。许多女性，特别是农村妇女，不缺创业激情，也不缺创业计划，缺的是资金。就因为资金不足，她们的创业梦想难以腾飞。

　　2009年7月，财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行以及全国妇联共同制定下发《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，出台了扶持妇女创业就业的优惠政策。

　　这一优惠政策给千千万万有着创业意愿和梦想的妇女插上了腾飞的翅膀。

　　今年两会期间，来自吉林、黑龙江、江西、湖南的几位人大代表不约而同地都谈到小额担保贷款财政贴息政策的话题。

　　马桂琴是黑龙江省龙江县景星镇保安村一名地地道道的农家妇女，此次来北京，她带来了一份《关于加大落实妇女小额担保贴息贷款政策力度》的建议。

　　这位来自最基层的农村妇女代表谈到这项工作时说：“我是妇联小额贷款最早、最直接受益者，没有妇联当年的小额贷款，我的创业就不会成功。”

　　吉林省妇联主席关德伟等全国人大代表在会上也分别以不同的方式就农村妇女小额担保贴息贷款政策积极发言并提出了许多有益的建议。

　　全国妇联小额担保贷款财政贴息政策实施仅仅一年多的时间，就引起了许多全国人大代表的关注和赞赏。

　　政策突破：额度增加，覆盖面扩大

　　2009年，为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，在党中央、国务院的亲切关怀下，在全国人大常委会副委员长、全国妇联主席陈至立的重视支持下，全国妇联协调财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行共同下发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》。

　　据了解，这是妇联组织推动国家政策层面首次明确将妇女作为政策受益主体，财政部门给予全额贴息支持，金融部门实行市场化运作的创业扶持政策，是一项具有突破性意义的政策。

　　有别于以往妇联组织实施的妇女小额信贷，这项政策在贷款额度、贷款覆盖等方面给予妇女特殊扶持。如，以前妇女单笔贷款金额一般都在1万元以内，这次将妇女个人最高贷款额度提高至8万元，合伙经营的人均提高至10万元，额度明显增加；政策覆盖面也由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。

　　这一政策的出台，对广大城乡妇女而言，有利于解决创业初期面临的资金不足的问题，是帮助妇女实现自主创业、自谋职业的最直接、最有效的措施，是让妇女群众真正得实惠、普受惠、长受惠的民心工程。对于妇联组织而言，妇女创业、就业工作有了实实在在的抓手，项目的实施、贷款的发放大大增强了妇女对妇联的认同感、信任感，增强了妇联组织的凝聚力和感召力。

　　实施成效：促进广大妇女创业、致富

　　农村妇女创业的最大难题就是资金不足，小额贷款可以解决她们的燃眉之急。

　　2011年3月4日上午，海口市妇联主席肖惠珠等做客《椰城纠风热线》，有一位农村妇女咨询怎么申请小额贷款。这名妇女名叫梁艳，家住海口市云龙镇本礼湖村，是养猪专业户。她从2009年开始养猪，现在养殖规模已经达到了200头以上。

　　了解到小额贷款相关政策、手续后，梁艳说：“现在市场行情好了，我想扩大经营规模，但资金上有些困难，于是想到了农户小额贷款。”随后，她在申请表上填上详细信息，相关人员告诉她，最快3天、最长1个星期她就可以拿到5万元的贷款。

　　为帮助农村妇女创业，自去年9月开始，海南省落实小额担保贷款财政贴息政策，农村妇女可在农村信用合作社和中国邮政储蓄银行申请政府贴息的小额贷款，这在一定程度上解决了妇女创业发展融资难的问题。

　　肖惠珠说，妇女责任心强、踏实勤劳、诚信度高，还贷率也高，所以现在银行也乐意给妇女发放小额贷款。

　　广西来宾市武宣镇村民雷霜也是妇女小额担保贷款的受益者之一，她最初养奶牛5头，由于养牛成本比较大，5万元的贷款远远满足不了她的要求，经评定她是一级信用者，银行先后给她贷了39万元，如今已从5头牛发展到80多头，并带动周边210名群众参与，现在的武宣镇已成为养牛大镇，为群众打开了一条致富路。为此，雷霜荣获2010年中国银行行业协会（花旗集团）微型创业奖一等奖，她也是广西唯一的获奖者。

　　妇女小额担保贷款财政贴息政策让马桂琴、雷霜等妇女致了富，也让更多妇女插上了创业的翅膀。

　　江苏省妇联将妇女小额担保贷款与创业项目结合，鼓励大学生村官发展农业生产、带动农民致富，涌现出了种甜瓜的刘桂华、种草莓的普吉庆等一批女大学生村官创业团队，她们生产的水果远销上海世博会。此外，妇联将贷款与发展来料加工业相结合，鼓励百万妇女闯市场，有80多万名苏北留守妇女从事服装、头饰、编织等手工加工，既富了口袋，又顾了二代。南京市创业妇女孙福英、包曙在面临金融危机时，都获得了妇女小额担保贷款，使企业起死回生，她们称“妇女小额贷款为企业接了一口气”，让数百名妇女避免了失业困境。

　　不让有创业意愿的妇女“望贷却步”

　　——访全国妇联党组成员、妇女发展部部长崔郁

　　记者：妇女小额担保贷款实施一年多了，请您谈谈这项工作的重要影响和深远意义？

　　崔郁：经过一年多的工作实践证明，妇女小额担保贷款工作激发了妇女创业热情，提高了妇女地位。妇女特别是农村妇女作为贷款主体，拥有了生产经营的自主权和决策权。

　　妇女小额担保贷款的实施，不仅激发了妇女的创业热情，同时妇女自身经济能力提升对于提高妇女地位、促进妇女发展将产生重要的影响。妇女小额担保贷款由城镇延伸到农村，有效地推动了农村经济社会的发展。

　　各地通过“小贷款、好项目、大发展”，引领贷款妇女发展现代高效设施农业，改变了以往农业粗放的生产方式，不仅让妇女在科学、精细、高效的生产劳动中实现了增收致富，增加了家庭收入，而且促使农业生产与农村生活环境发生了很大变化，促进了农村和谐，体现了科学发展、可持续发展的理念。

　　记者：目前，据我了解，各地在推进妇女小额担保贷款工作中面临着一些困难和问题，主要表现在哪些方面？

　　崔郁：确实如你所说，各地在推进妇女小额担保贷款工作中取得了较好的成效，但也面临一些困难和问题，主要表现在以下四个方面：

　　一是在贷款对象方面，农村妇女贷款面临的困难最为突出。这与农村妇女贷款积极性较高形成了鲜明的反差。如，农村妇女难以提供有效抵押物、质押物以及符合担保机构要求的反担保；农村妇女发展的种植、养殖业是否在享受财政贴息的微利项目范围之内等，这些都成为农村妇女享受贷款贴息政策的掣肘，使许多有创业意愿的妇女“望贷却步”。

　　二是在担保方面，各地普遍反映：（1）反担保门槛过高，担保方式有待多元化。在农村，妇女因受担保基金有限、担保方式有些严格等制约，贷款难的问题依然存在。（2）担保机构有限，由于人社部门在基层担保机构还没实现广覆盖，面向农村妇女办理担保的机构少、覆盖面小，开展工作遇到了困难。（3）担保基金不足，造成放贷资金规模总量有限，满足城镇创业妇女贷款需求尚有缺口，农村妇女的贷款需求就更难以保障。

　　三是在贷款办理方面，程序比较繁琐。小额担保贷款发放还存在着申请限制多、程序复杂、审核时间过长等问题。贷款申请人需要去多个部门办理相关手续，对于农村妇女来说经常要往返县城多次才能申请到资金。

　　四是在工作经费方面，工作经费不足、奖励资金难协调、难落实，也是困扰妇联组织进一步扩大妇女小额贷款规模的一个重要原因。许多妇联主席反映，由于妇联宣传政策到位，妇女贷款的积极性很高，一方面群众有需求、妇联有责任做好这项工作，另一方面因工作经费不足，妇联工作面临着巨大的压力，经费保障与工作量不成正比，妇联组织开展必要的工作面临困难。

　　记者：全国妇联对于进一步推进妇女小额担保贷款工作有什么打算？

　　崔郁：目前，妇女小额担保贷款工作已成为新时期妇女工作的重点。全国妇联将进一步抓好政策的完善和推进，使妇女小额担保贷款工作取得实实在在的成效。

　　一是抓政策完善。加强与财政、人社、人民银行的协调，推动妇女小额担保贷款政策的完善。将农村妇女作为落实妇女小额担保贷款政策的重点人群，结合农村实际、因地制宜地进行实践和创新，力争在探索多种担保方式、减化贷款流程、完善工作机制、明确工作经费及激励制度等方面有所突破。

　　二是抓项目推介。推动贷款与项目的有机结合，帮助妇女参与和发展适合当地经济实际和个人发展的项目，使资金跟着项目走，实现创业项目、贷款资金与产业发展的有机融合，推动妇女小额担保贷款走可持续发展之路。

　　三是抓技术培训。加强与农业、教育等部门的密切合作，组织妇女开展农业新品种、新技术等培训，实现创业项目、技术培训、贷款资金与农业发展的有机融合，推动妇女小额担保贷款走可持续发展之路。

　　四是抓工作推进。今年上半年全国妇联将召开全国妇女小额担保贴息贷款现场推进会，总结交流各地在实践中创造的鲜活做法和成功经验，研究部署下一步工作，推动重点项目的全面落实。

　　五是抓监督检查。进一步完善妇女小额担保贴息贷款的管理措施，加强检查与监督，严格管理、科学评估、有效防范风险，确保贷款资金“贷得出、用得好、收得回”。

　　记者手记

　　有了贷款，妇女地位提高了

　　“村里的妇女有了自己的小额贷款，在家里的地位提高了！”

　　林秀芳告诉记者，在农村许多贷款项目都是针对男户主发放的，一些不会过日子的男人贷款往往不让妻子知道，甚至拿贷款去赌博，有的把贷款输了，等秋天还贷时才敢和媳妇说。这样的结果可想而知，许多家庭忙碌了一年的收入都被败家“老爷们”赌没了，有的甚至家破人亡。

　　记者发现，在东北许多农村，看庄户人家日子过得好不好，就看他家的女人，女人当家的一般都过得不错。就像林秀芳说的那样：过日子的女人都是把一分钱掰开花，她贷款后就想着钱生钱。

　　过去的农村女人想过好日子，想投资做点生意，想改变贫穷落后的生活，苦于经济的制约只能“要了面子，苦了肚子”。如今，以农村妇女为对象的财政贴息贷款政策，给那些想改变生活和命运的妇女带来了生机和希望。

　　全国人大代表、吉林省妇联主席关徳伟说，她在基层调研时，看到农村妇女姐妹充满渴望的目光时，感觉到妇联娘家人的骄傲，感觉到妇联组织真的给她们做了一件很给力的实事。

　　1万元可以养1000只小鸡，5万元可以从市场买回10个牛犊，林秀芳说，别小看这些小鸡和小牛犊，它给想改变命运的姐妹带来的是希望。有了资金、有了项目、有了致富的实际行动，这个家庭离富裕就不远了。

　　中国妇女解放运动只有百年的历史，城乡妇女走出家庭参与政治、经济、社会、文化活动还有很大的差别。广大农村妇女有了经济地位显得尤其重要。

　　记者在接触众多农村女性过程中，深深地感受到妇女在家庭的角色不再局限于贤妻良母，局限在房前屋后，她们已经参与到社会的更多领域中。

　　直选村妇代会主任、参与“两委”选举，一个个机会和舞台让妇女姐妹们欢心和鼓舞，在十一届全国人大代表中，有7位女村官，其中还有一位女村官被选为主席团成员。妇女解放，给广大妇女带来了希望并化为了现实。

　　去年9月初，全国妇联党组书记、副主席、书记处第一书记宋秀岩到辽宁抚顺市进行农村妇女小额担保贷款工作调研时，抚顺市委副书记刘强这样评价这项工作：妇女小额担保贷款财政贴息政策的实施，对中国农村社会将产生巨大影响，带来翻天覆地的变化，农村妇女扬眉吐气，经济和社会地位明显提高。

　　背景资料

　　2009年7月，为有效解决妇女在创业就业中遇到的资金瓶颈问题，财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行以及全国妇联共同制定下发《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，扶持妇女创业就业。

　　一年多来，在各级党委政府重视支持下，妇联组织积极协调配合财政、人社、金融等部门，因地制宜、大胆实践，多措并举、合力推进，在工作机制、担保方式、奖补制度等方面进行了探索和创新，有力推动了妇女小额担保贷款贴息政策在全国范围内的落实。

　　截至去年12月底，全国已有30个省区市转发了财金［2009］72号文件，全国共发放妇女小额担保贷款236.86亿元，协调中央及地方财政落实贴息资金近9.89亿元，助推54.32万名妇女实现了创业就业。

　　名词解释

　　贴息贷款国家为扶持某行业或某群体，对该行业或群体的贷款实行利息补贴，此类贷款称为贴息贷款。为保证银行的利益，不足的利息部分由国家补足给该银行。反担保

　　反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的实现，要求债务人提供的担保。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为其提供担保，这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保。